案例分析｜一份保障，為未來做好最壞打算
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發佈日期：2022年09月07日
香港人做事出名拼搏，工時冠絕全球，成為全球最累城市1。生活節奏急促之餘，長期過勞引致的持續心理壓力及負面情緒一直都被認為比較容易增加患癌的風險。俗語有話未雨綢繆，一份專注保障癌症的保險計劃，可讓您做足準備，即使他日癌症突然來襲，仍有足夠能力應付龐大的癌症治療開支，安心接受治療。
是否要投保癌症保障? 您的準備如何，您的生活也將如何 ….
35歲的Frank已婚，是一名資訊科技從業員，他無吸煙習慣，但工作繁重，常超時工作及睡眠不足，加上食無定時，經常進食快餐並缺乏運動。如果Frank不幸地患上癌症，他的癌症保障投保決定，將讓他遇上截然不同的經歷：
已投保癌症保障
沒有投保癌症保障
保障規劃
Frank
深知自己的生活作息不健康，另公司的團體醫保可給予的保障金額亦有限，所以他選擇購買個人保障。
他投保了「富邦保費回贈癌症保障計劃」，5年支付期合共保費為HK$123,760，計劃為他提供15年、總額HK$1,500,000的癌症保障。
他投保了「富邦保費回贈癌症保障計劃」，5年支付期合共保費為HK$123,760，計劃為他提供15年、總額HK$1,500,000的癌症保障。
Frank認為自己不會患上癌症，而且公司也有提供醫保，所以他沒有購買癌症保險。
確診
在一次體檢，醫生懷疑Frank患上肺癌。他於是建議Frank再進行胸部磁力共振（MRI）、胸腔電腦掃描（CT
Scan）及活組織檢查等化驗檢測項目，及後證實Frank確診肺癌，並有擴散跡象。Frank所進行的檢查項目合共費用約為HK＄15,0002
Frank除了向公司的團體醫療保險索償外，他亦向投保了癌症保障的保險公司查詢，隨後Frank請為他確診的醫生填寫癌症索償申請書及遞交相關報告提出索償。經保險公司審批後確認Frank的癌症索償符合保單條款內列明的癌症定義而作出賠償，金額為HK＄1,500,000。
Frank向公司的團體醫療保險索償，但由於每項疾病的化驗檢測費用最高只可獲賠HK＄3,500，Frank需自付大部份的化驗診斷費用。
切除癌細胞手術
私家醫生告訴Frank必需進行手術，他要決定選擇私家醫院還是公立醫院
由於Frank獲得一筆過HK$1,500,000的癌症賠償，雖然公司醫保未能全數支付所有醫療開支，他仍決定儘快安排於私家醫院進行手術，接受治療:
- 他決定先向兩位私家專科醫生尋求意見，然後 選擇其中一位讓他有信心的醫生進行手術
- 手術在醫生給予建議的一星期後進行
- 胸腔鏡肺葉切除術: 約HK$136,0507
- 以上收費已包括6日住院費及其他住院雜費
Frank
查閱公司的保險，發現手術費用賠償金額最多只有HK$120,000，還未計算其他住院費用。由於公司醫保未能全數支付所有醫療開支，而Frank的資金大都用作供樓和購買股票，為了避免龐大的醫療開支負擔，他決定找私家醫生寫轉介信往公立醫院求醫。數星期後，他在公立醫院專科求診:
- 醫生建議他進行胸腔鏡肺葉切除術
- 手術需排期大約在兩個月後3方可進行
- Frank擔心在等待期間， 錯過黃金治療時間
- 公立醫院住院費用 - 每日HK$1204 (手術費用不另收費)
術後輔助化療
手術後，為確保去除身體上的癌細胞，Frank需進行術後化療，按Frank的病情，
他需進行6次化療療程，為期大約需時4-6個月
他需進行6次化療療程，為期大約需時4-6個月
私家醫生建議Frank採用新一代化療藥物，雖然價錢較昂貴，但好處是新藥療程時間較短，毒性亦較低，病人的抵抗力得以維持，減少化療的副作用及細菌感染的機會
- 病人需自付此化療藥費用，每劑HK$20,000，6個療程7所需費用約HK$120,000
- 費用可由癌症保障賠償金應付
治療肺癌的化療藥物有不同種類，公立醫院醫生建議為Frank使用醫管局藥物名冊中的通用藥物5- 紫杉醇(Paclitaxel)6
- Frank只需支付住院費用及腫瘤科診所日間程序 及治理之費用 (住院費用每日$120，日間診所費用每次$96)4，合共只需數仟元，費用由團體醫療保險應付
- 但化療讓Frank引致一連串的副作用6，包括脫髮、 嘔吐、食慾不振、口腔黏膜潰瘍、腹瀉等等
減低復發機會治療
醫生建議他術後接受標靶治療或免疫治療，以徹底根治癌症及減低復發機會
私家醫院的標靶治療費用每月約HK$50,0007，免疫治療費用每月約HK$80,0008
因有癌症保障賠償，Frank果斷選擇了較貴但更有效根治癌症的免疫治療。
每2至4週需接受一支「檢查點抑製劑10」，治療期約1年，共花費約HK$96萬。
Frank仍可游刃有餘地應付此筆巨額費用。
因有癌症保障賠償，Frank果斷選擇了較貴但更有效根治癌症的免疫治療。
每2至4週需接受一支「檢查點抑製劑10」，治療期約1年，共花費約HK$96萬。
Frank仍可游刃有餘地應付此筆巨額費用。
標靶藥及免疫治療這些新一代抗癌藥物多數並不在醫管局通用藥物名冊之中8，需由患者自行承擔藥費。調查亦顯示，公立醫院治療晚期癌症的自費藥物費用中位數為HK$266,6779！
因為Frank的公司醫保並沒有提供術後化療或免疫治療的保障，在沒有保險的支援下，他最後需自行支付相對較便宜的標靶藥物費用約每月HK$15,0007，但整個療程依然花費數以十萬，因此，Frank無奈變賣自己的投資，騰出治病經費。
因為Frank的公司醫保並沒有提供術後化療或免疫治療的保障，在沒有保險的支援下，他最後需自行支付相對較便宜的標靶藥物費用約每月HK$15,0007，但整個療程依然花費數以十萬，因此，Frank無奈變賣自己的投資，騰出治病經費。
康復之路
Frank後來辭去工作，專心養病，在約2.5年的抗癌歲月中，Frank雖然在家人的支持下戰勝癌魔，
但他身體亦變得較以往虛弱
但他身體亦變得較以往虛弱
Frank的癌症保障賠償金仍有數十萬未有動用，即使他決定停工一年，專心養病，而他與家人的生活支出都不至於有任何財政壓力。他甚至可以利用此筆賠償額外購買補品及營養補充劑以增強健康。Frank治療過程當中無須動用他與家人的積蓄及資產，無阻他的投資及退休計畫，繼續他的美好人生。
作為家中經濟支柱的Frank因患病需要辭去工作專心養病，Frank的太太本為全職主婦，現在亦需要身兼數職以補家計。
雖然Frank接受更長時間的治療後，癌症已「斷尾」，但是已秏盡他的所有積蓄。這次突如其來的惡疾完全打亂了他與家人的投資及退休計劃。
雖然Frank接受更長時間的治療後，癌症已「斷尾」，但是已秏盡他的所有積蓄。這次突如其來的惡疾完全打亂了他與家人的投資及退休計劃。
以上例子僅供一般參考用途，並不構成任何醫療建議。請咨詢合資格醫生的專業意見。
富邦保費回贈癌症保障計劃
高達150萬一筆過現金賠償 靈活應用於不同治療方案
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患癌並不可怕，可怕的是有病無錢醫！然而龐大的癌症治療費用並不是一般大眾可以輕鬆應對。及早購買癌症保障，就是防患於未然的最佳方法。
「富邦保費回贈癌症保障計劃」 設有 4個級別以供選擇，保障額最高可達HK$1,500,000一筆過現金賠償！ 只需繳付5年保費， 便可享15年全面的癌症及人壽保障 ，若受保期間並無確診癌症，可於 保單期滿時獲得100%已繳保費回贈* ，從此不怕「白交保費」， 真正做到集癌症保障及保費回贈於一身！
立即於網上投保，方便快捷，為自己及家人帶來周全癌症保障及額外安心，為未來做好最壞的打算！
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本資料僅供一般參考用途。癌症保障須根據「富邦保費回贈癌症保障計劃」之保單條款內所列明的癌症定義而作出賠償。
*期滿時可獲100%已繳保費回贈，而已繳保費是基於保單的總已繳及到期保費計算。
有關產品主要風險、詳細條款及細則，請參閱計劃概覽及保單條款。
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參考資料來源：
- 在線人力資源網站 (Human Resources Online), 2021年全球最累城市：香港、新加坡及曼谷位居榜首
- 聖德肋撒醫院常用項目收費 (2022)
- 堅料網 (2018), 確診無期 治療拖延 公立醫院癌症病人等到死
- 醫院管理局醫療收費
- 醫管局藥物名冊
- 香港綜合腫瘤中心 (2020),【肺癌最新藥物列表】肺癌標靶藥、免疫治療及化療藥 – 應如何選擇？
- POSS HEALTH (2021), 香港癌症治療費用及治療方法
- 明報健康網 (2021),【癌症治療】整體癌症新症增加 死亡率減 與癌共存新常態 治療癌症6大種類
- 癌症資訊網 (2018), 誤以為政府醫癌少使費 港人低估公院腸癌藥費19倍
- 仁生腫瘤及癌症中心(2022), 癌症治療方案 - 免疫治療